КАСКО в Украине

Желая оградить заемщиков от неплатежеспособных страховщиков, банки Украины стали активно вмешиваться в ценовую политику СК. Это вмешательство уже вылилось в резкое подорожание полисов автострахования.

Если в докризисные времена кредиторы настойчиво выбивали для своих заемщиков льготные тарифы, сейчас их политика изменилась с точностью до наоборот.

В 2008 году максимальная цена полиса каско, на которую соглашались банки, составляла 4,5–5%. Сегодня они устанавливают минимальный тариф по автострахованию на уровне 6%, запрещая его снижать.

Свое желание увеличить стоимость КАСКО банкиры объяснили желанием работать исключительно с надежными и платежеспособными СК.

Обязанность страховщиков подписывать соглашения с минимально допустимыми тарифами банки мотивируют тем, что некоторые компании сейчас демпингуют. А значит, у них может не хватить денег на выплату при наступлении страхового события, в результате чего может пострадать как заемщик, так и банк.

Той же политики банкиры придерживаются и при страховании залоговой недвижимости. Растущая конкуренция заставляет страховщиков продавать полисы буквально за копейки. По данным компаний, в прошлом году залоговое имущество можно было застраховать по цене 0,05–0,1%, а сегодня многие банки ограничили минимальный тариф по имуществу 0,2%.

Корректируя ценовую политику по страхованию залогов, финансисты в первую очередь преследуют собственные меркантильные цели. С началом кризиса практически все банкиры ввели обязательное условие о получении комиссии при продаже заемщикам страховок.

Это правило работает даже в том случае, если клиент просто перезаключает ранее действовавший договор. При этом размер комиссионного вознаграждения колеблется в диапазоне 15–25% от суммы страхового платежа.

Поскольку количество заемщиков банков постепенно уменьшается, а новые кредиты практически не выдаются, сокращается и объем комиссионных платежей, которые кредитные учреждения получают от страховщиков. Вполне закономерно, что банки стараются изменить эту тенденцию. И, увеличивая тариф по каско, тем самым увеличивают свои комиссионные доходы.

Рост цен на автострахование продолжается и на «свободном» рынке. Большинство страховщиков повысили тарифы по каско еще в прошлом году. Средний тариф для машин, которые эксплуатируются в Киеве и городах-миллионерах, вырос с 6 до 7,5%, в регионах – с 4 до 5,5–6%. Те же компании, которые запоздали с повышением цен, делают это сейчас.

До осени 2008 года большинство СК развивались, ориентируясь в основном на увеличение объемов собственного бизнеса и захват доли рынка с помощью демпинга.

Такие страховые компании фактически дотировали рынок своими собственными средствами, и поэтому тарифы для клиентов были ниже, чем расчетные. Соответственно сейчас многие страховщики корректируют тарифы, стараясь привести цены к адекватному уровню.

Впрочем, даже те СК, которые уже корректировали цены на автострахование в 2008–2009 годах, сейчас снова стали менять тарифы.

Официальные автодилеры продолжают повышать цены на услуги по ремонту машин и запчасти, желая компенсировать низкие продажи автомобилей. Как следствие, многие страховые компании повысили тарифы по каско на 10–20%.

Больше всего дорожают страховки для самых убыточных сегментов автомобилей, в частности машин китайского и российского производства, а также японских авто, ремонт которых обходится втридорога.

Лидерами по количеству страховых случаев и стоимости ремонта продолжают оставаться Mitsubishi Lancer, Mazda (2 и 3), Nissan Note. В то же время дешевые «китайцы» и «корейцы» потеснили в списке наиболее убыточных такие авто, как Honda Accord и Subaru Impreza.

Это в большей степени связано с тем, что число серьезных ДТП сократилось, но выросло количество заявленных мелких повреждений, ремонт которых для дешевых авто стоит практически столько же, сколько и для иномарок среднего класса. А это значит, что если у компании была политика «одной цены» для всех авто, в соотношении к страховой сумме убыточность дешевых машин резко выросла.

Как следствие, тарифы для недорогих часто бьющихся автомобилей подскочили на 15–25%, достигнув 8%, а иногда и более.

Иная ситуация сложилась в сегменте страхования машин бизнес – и премиум-классов, который стал очень привлекательным для многих СК.

Премии, которые компании получают при страховании дорогих авто, гораздо выше, чем при страховании машин дешевой и средней ценовых категорий. Кроме того, такие транспортные средства, как правило, эксплуатируются опытными водителями или их владельцами, которые дорожат своим имуществом, а, следовательно, попадают в ДТП гораздо реже.

тому же на финансовом состоянии обладателей дорогих иномарок кризис сказался гораздо меньше. Они стараются не экономить на качественной страховке и обращают внимание не столько на цену полиса, сколько на наполнение программы страхования и платежеспособность СК.

Стараясь угодить владельцам авто представительского класса, большинство СК уже снизили тариф на страхование таких машин на 5–10%, а в ближайшее время цены на каско дорогих машин могут упасть еще на 5–7%.

Автор: Татьяна Очимовская
Источник: Комментарии

Страховать автомобиль нужно только в проверенных страховых компаниях. Иначе можно потерять деньги на страховых платежах и иметь проблемы с самой машиной.

Случаев отказов в выплате по программам автострахования каско много и их число увеличивается с каждым годом. Однако страховые компании, которые ценят свой имидж и своих клиентов продолжают исправно платить.

Как показывает практика, более 80% пострадавших попадают «на деньги» только из-за собственной невнимательности. Ведь чего-чего, а всевозможных оговорок и исключений в договорах автокаско предостаточно.

Основные правила, которые нужно соблюдать при страховании автокаско:

1. Не страховать машину в страховых компаниях с плохой репутацией.

2. Не страховать автомобиль в компаниях, где работает ограниченное количество аварийных комиссаров и нет круглосуточного call-центра.

3. Не страховать машину в компаниях, которые не возмещают ущерб по автокаско даже в случае незначительных нарушений клиентом правил дорожного движения и существенно ограничивают выплаты при угоне.

4. Не страховаться в компаниях, не покрывающих затраты на эвакуатор или не предоставляющих такие услуги самостоятельно по всей территории Украины.

5. Не допускать фактических ошибок в заявлении о страховании (корректно указывать возраст машины, водительский стаж и прочие данные).

6. Сообщать в страховую компанию о смене госномера, свидетельства о регистрации автомобиля, изменении других данных, которые обычно указываются в том же заявлении.

7. Вовремя подать заявление о страховом случае и вызвать ГАИ для оформления документов по ДТП.

8. Страховать подержанный автомобиль с опцией «без износа».

9. Не оставлять документы на автомобиль в машине.

10. Не терять дополнительные ключи от автомобиля, а если такое произойдет – сразу сообщить в страховую компанию.

Обычно страховая компания в рамках полиса автокаско берет на себя обязательства возместить ущерб, причиненный автомобилю в результате ДТП, угона, противоправных действий третьих лиц (кражи, хулиганства и прочего) и стихийных бедствий. Согласимся, что аварии, падение на машины деревьев во время урагана, а также кража магнитол и колес, увы, – достаточно частые явления. Так что есть смысл страховаться, и весьма большой. Вопрос только, как?

Оптимальное автокаско должно покрывать все реальные риски, иметь низкую франшизу (не выше 0,5-1% по ущербу и не выше 5% – по угону), «опцию без износа» для неновой машины и минимум ограничений в выплатах по договору.

Такой, практически идеальный, договор каско сроком на год, заключенный с ведущей страховой компанией, обойдется клиенту в 5-8% стоимости машины. Причем нужно выяснить – каков ежегодный объем выплат ею страхового возмещения по данному виду страхования, то есть, имеет ли она привычку платить. Объем выплат должен быть существенным.

Если машина страхуется с опцией «без износа», то вне зависимости от пробега автостраховщик обязан будет возместить стоимость новых деталей. Если этой опции нет, то страхователю при оплате ремонта хватит страхового возмещения только на покупку подержанных запчастей. А за новые придется доплатить. Сам порядок расчета износа очень важен при определении расходов на ремонт машины в случае аварии. Если клиент страховал машину с учетом износа, то покрываться будет стоимость запчастей за вычетом процента износа (от 20% и выше).

С учетом износа обычно советуют страховать новые машины (процент износа для них невелик), а подержанные – все-таки с опцией «без износа», иначе выплаты могут не покрыть понесенные убытки.

Если же речь идет о КАСКО автомобиля, купленного в кредит, то цена годового полиса составит 5-7% суммы займа в одной из аккредитованных банком-кредитором компаний.

Таким образом, для дорогой машины годовой полис автокаско может стоить $1500-4000 и выше. Недешево, но если машина действительно дорога, то оно того стоит.

При экономии на перечне покрываемых рисков и франшизе можно снизить тариф на 2-5% (около $150-300 за год), но при этом получить кучу проблем. Ведь в большинстве случаев сокращать расходы приходится за счет высокой франшизы (чем выше франшиза, тем ниже тариф) и сокращения страхового покрытия (чем больше рисков, тем выше цена). Однако это грозит тем, что в случае незначительной аварии либо не указанного в договоре страхового случая страховщик с полным основанием откажется платить.

Хороший продукт дешево стоить не может. Максимально можно сэкономить порядка 5%, но стоит иметь в виду, что при наступлении страхового случая придется самостоятельно платить за ремонт. Если опыт вождения не слишком велик, а машина при этом новая, эксперты советуют устанавливать франшизу пониже и с учетом покрытия риска повреждения стекла.

Не стоит также экономить на такой опции, как «без износа». Иначе придется принять до обидного активное участие в оплате ремонта застрахованной автомашины.

В любом случае, перед заключением договора страхования хорошо бы прикинуть заранее, сколько сможет не выплатить страховщик с учетом франшизы и износа. Ставить свою подпись под документом стоит тогда, когда эта сумма меньше обычных ежегодных расходов на ремонт автомобиля.

Автор: Антон Рутковский
Источник: Журнал «Деньги»

К концу 2010 года, в случае активизации кредитования отечественными банками, а также выхода на украинский рынок ведущих автопроизводителей с кредитными программами, можно ожидать роста отечественного авторынка на 20-30%.

Соответственно, будут расти и объемы продаж полисов страхования кредитных авто. Если этого не произойдет, то объем этого рынка останется на уровне 2009 года.

Во второй половине 2009 года наблюдались тенденции к возобновлению розничного кредитования на покупку автотранспорта.

Если в начале 2009 года автокредиты выдавали в среднем 2-3 банка, то летом их количество увеличилось до 8-10, а в конце декабря кредитовало уже около 12-15 финучреждений.

В свою очередь, средняя эффективная процентная ставка в гривне для физлиц уменьшилась с начала лета на 6% – с 29% годовых в июне до 23% годовых в ноябре.

Таким образом, в целом по рынку можно говорить о незначительном увеличении объемов продаж полисов страхования кредитных авто.

Основной тенденцией 4-го квартала 2009 года и января 2010 года стало то, что страховщики работали с тарифами выборочно. В ряде компаний увеличение цен коснулось отдельно взятых транспортных средств – автомобилей украинского, российского и китайского производства. Как показывает статистика – это наиболее убыточный сегмент.

Официальные автодилеры продолжают повышать цены на услуги по ремонту машин и на запчасти. По этой причине страховые компании вынуждены в который раз пересматривать стоимость КАСКО в сторону увеличения на 10-20%.

Средняя страховая выплата по полисам автокаско сейчас находится на уровне 10-11 тыс. грн., что на 1,5-2 тыс. грн выше, чем в начале 2009 года. Также на тарифы продолжает достаточно сильно влиять курс валют, инфляция и низкие продажи автомобилей.

В 2009 году среднерыночные тарифы КАСКО в целом по рынку выросли с 4,5-5% до 6-7% от стоимости автомобиля. Вместе с увеличением тарифов, в 2009 году страховщики стали более пристально отслеживать постдоговорной период.

Многие страховые компании по автострахованию предлагали своим клиентам скидки или бонусы за безаварийную езду в течение каждого полугода.

На рынке стали редкостью полисы с нулевой франшизой – компании стремятся оградить себя от мелких выплат, которые отнимают время и увеличивают операционные затраты.

Автор: Вадим Загребной, СК «Брокбизнес»

Зимняя погода и недостаточная квалификация водителей сделали своё дело – аварийность увеличилась в несколько раз. В связи с этим особенно актуальным становятся отдельные аспекты договоров добровольного страхования транспортных средств (КАСКО), регулирующие возмещение ущерба в наиболее типичных ситуациях, связанных с резким ухудшением погодных условий.

Как всегда, обнаружились недостатки договоров страхования, которые нужно учитывать при их заключении, чтобы не иметь кроме проблем с погодой ещё и проблем со своей страховкой, имея  страхование автомобиля.

Падение снега либо деревьев на автомобили

Договора страхования некоторых страховых компаний не содержат такого риска вообще. Ряд договоров страхования включают данные события в риск «Стихийные бедствия» либо очень нечётко описывают критерии фиксации и урегулирования таких событий. И нужно констатировать, что крайне небольшое число страховщиков выделяют такие события в отдельный риск и достаточно чётко описывают перечень документов, необходимых для выплаты страхового возмещения.

Если риск в договоре не предусмотрен, то комментарии излишни. Это отказ в выплате возмещения. Если же падение предметов покрывается по риску «Стихийные бедствия», то это также может быть проблемой.

Абсолютное большинство страховых компаний квалифицируют «Стихийные бедствия» на основании Государственного классификатора чрезвычайных ситуаций (ДК 019-2001), утверждённого приказом Государственного Комитета Украины по стандартизации, метрологии и сертификации № 552 от 19.11.2001г.

Кроме этого, определение «Стихийных бедствий» также содержится и в правилах страхования. К ним страховщики относят смерч, ураган, бурю, шторм, тайфун, спуск лавин, обвал, оползень грунта, сель, наводнение, ливень, град, проседание грунта, землетрясение, затопление грунтовыми водами, и т.д. Мы писали о данной проблеме в одной из своих публикаций.

В качестве подтверждающего документа требуется справка с метеорологической службы. Только вот вопрос в том, квалифицируют ли данное явление как стихийное бедствие и причём тут метеорологическая служба, если осадков в виде снега в этот день не было вообще, а он просто упал с дерева. Некоторые компании требуют справки от коммунальных служб либо жилищно-эксплуатационных организаций. Это лучше, но также может стать проблемой для клиента.

Коммунальщики либо ЖЭО не обязаны выдавать таких документов, это не урегулировано ни одним нормативным документом. Кроме того, ещё нужно разобраться, какое коммунальное предприятие либо ЖЭО обслуживает конкретную улицу либо часть территории. А как быть, если это произошло за пределами города. Наиболее оптимальный вариант с точки зрения прозрачности и удобства, на наш взгляд, это справка органов МВД. Хотя это и неправильно по своей сути, органы системы МВД не совсем имеют отношение к данной проблеме, но с другой стороны только так можно чётко понимать и прогнозировать порядок и сроки оформления такого случая.

Такой документ должен приниматься страховщиками, однако, единицы договоров страхования даёт возможность оформлять аналогичные события именно таким образом.

Покупая договор страхования КАСКО нужно анализировать его положения на предмет адекватности покрытия реалиям суровой зимы. И зима этого года лишнее этому подтверждение.

Поцарапал бампер либо нижнюю часть автомобиля об смёрзшийся снег

Решение данного вопроса напрямую связано с наличием лимита на выплату страхового возмещения без справки компетентных органов. Ущерб по таким случаям не очень значительный, однако, неприятно весной ездить на поцарапанном автомобиле.

Страховщики могут такой убыток с фиктивными документами про неустановленного водителя не пропустить, да и тратить силы на непонятное оформление нецелесообразно.

Оформлять же на месте проблематично, так как обычно непонятно в каком же месте всё-таки автомобиль поцарапал, а выясняются такие вещи после мойки. Лучший выход покупать покрытие с выплатой незначительной суммы без справки компетентных органов.

Цвет автомобиля изменился под воздействием реагента для предотвращения гололёда

Это также проблема. В договорах страхования этот вопрос регулируется по-разному. В некоторых компаниях договора страхования не содержат упоминания об этом, а в абсолютном большинстве – это исключение.

Когда договор КАСКО заключается, то на это практически никто не обращает внимания, однако потом покраска автомобиля за свой счёт может стоить денег. Оформление же такого случая – это также серьёзная проблема.

Там где о таких вещах в договоре не упоминалось, то это, как правило, недоработка методологов страховой компании. С учётом того, что договор не предусматривает в качестве исключения такого события, то и порядок урегулирования его не прописан. Как правило, такое можно встретить в достаточно слабых типовых договорах страховщиков. Однако обращать внимание на такие вещи всё же стоит.

Проезжал сугроб, а там оказался столбик

Это классический наезд на препятствие и оформлять такие случаи следует в ГАИ. Покрытие по классическому ДТП предоставляют практически все страховые компании, но проблема здесь заключается в другом. Теперь уже страхователи не оформляют случай как положено, опасаясь потерять права либо из-за нехватки времени, что влечёт несовпадение характера повреждений с описанием механизма ДТП в справках ГАИ, которые фиксируют причинение ущерба неустановленным водителем.

Практически все страховщики в настоящее время сотрудничают со специалистами-трассологами, способными определить даже скорость, с которой двигался автомобиль в момент причинения повреждений.

В связи с этим всё же лучше оформлять аналогичные случаи, так как это предусмотрено договором и отстаивать свои права при оформлении ДТП, мотивируя тем, что страховое событие произошло не по вине водителя.

Автор: Сергей Мишкур
Источник: Финанс Страхование

Тарифы КАСКО при страховании автомобилей молодежью – тема настолько широкая, что на Западе выделилась в отдельную рыночную нишу для страховых брокеров. В Украине такого пока нет, однако если вопрос брокерской специализации «автострахование» со временем поднимется, то более благодатной почвы для него отыскать будет трудно.

Тариф КАСКО для молодежи выше, чем для водителей зрелого возраста, и это факт, с которым приходится мириться.

Опасения страховщиков по поводу молодежи понятны: вождение и страхование автомобилей – дело серьезное и сопряжено с определенной ответственностью, а молодежь зачастую не прочь полихачить. Это объясняет позицию страховщиков и должно оправдывать применение повышенных тарифов. Если бы не ряд специфических НО.

Во-первых, среди самих страховщиков нет единства в определении возраста, после которого молодой водитель считается зрелым. Так, ряд страховых компаний применяет повышающие коэффициенты при расчете тарифов КАСКО для лиц в возрасте до 21 года, часть – до 23-х, а еще часть считает уместным учитывать дополнительные риски вплоть до 25-ти.

Во-вторых, сами повышающие коэффициенты по возрасту значительно отличаются от одной компании к другой и составляют в среднем от 1,1 до 1,25. То есть, если водителю, решившему застраховать автомобиль, до 21-го года и базовый тариф КАСКО до учета возраста для него посчитали на уровне 6,0, то при учете возраста с большой степенью вероятности он возрастет до 6,0*1,1(1,25) = 6,6 (7,58). Если принять ориентировочную стоимость авто на уровне 100 000 грн., то получим 6 600 – 7 580 грн., соответственно.

В третьих, помимо возраста, значительная часть страховщиков при страховании автомобилей учитывает также водительский стаж страхователя. При этом учет коэффициента стажа (в разных компаниях при стаже до 1 года он составляет около 1,2-1,25) для молодых водителей – вообще отдельная тема для разговора, поскольку различные страховщики относятся к его учету при страховании молодежи по-разному. Так, в одних страховых компаниях его учитывают как отдельный независимый коэффициент, в других – учитывают, но с определенной скидкой, а в третьих – не учитывают вовсе, считая что дополнительные риски уже были оценены при применении повышающего коэффициента по возрасту. То есть, если водителю еще не исполнился 21 и его водительский стаж менее года, то при страховании автомобиля он может заплатить как на 20% дороже базового тарифа, так и на все 50% (6,0*1,2*1,25=9,0).

Справедливости ради следует отметить, что среди страховых компаний попадаются и такие, которые вовсе не вводят дополнительных коэффициентов удорожания ни по возрасту ни по стажу.

Казалось бы – вот она лазейка для желающих сэкономить – найти среди более 400 действующих в Украине страховых компаний те, которые не применяют «санкций» к молодежи, и застраховать авто у них. Но это только на первый взгляд дешевле, потому как при просчете таких страховых программ их стоимость почему-то оказывается близкой к тем, в которых были применены оба коэффициента одновременно.

Таким образом, если Вам еще не исполнилось 25 и Ваш водительский стаж составляет менее года, эксперты могут порекомендовать 2 пути.

Первый – это не полениться, обзвонить порядка 10 страховщиков и попытаться просчитать у них тариф КАСКО для вашего автомобиля, а, получив лучшую цену, понадеяться на эффективность теории вероятности.

Второй – обратиться за консультацией к брокеру, работающему с широким кругом страховых компаний. Учитывая возможную разницу в цене, экономическая эффективность такого решения вполне оправдана.

Источник: КАСКО 24

В данном обзоре рассматривалось влияние франшизы на стоимость КАСКО в Киеве. С учетом того, что часть страховщиков для Киева и других областных центров устанавливает различные тарифы, вне столицы приведенные в материале коэффициенты могут незначительно отличаться. Тем не менее, как для покупателей КАСКО в Киеве, так и для жителей других регионов общие принципы ценообразования останутся неизменными.

Франшиза – это предусмотренная договором страхования часть суммы, которую клиенту придется выплатить из своего кармана без оглядки на страховую компанию при наступлении страхового случая.

Так, например, если стоимость Вашего автомобиля 100 000 грн., а франшиза при страховании авто была установлена на уровне 2%, то при ущербе в 5 000 грн., страховая компания будет обязана возместить лишь 3 000 грн. Если же ущерб составил 1 500 грн. при тех же начальных условиях, то в страховую компанию можно даже не звонить, потому как в любом случае ремонтировать авто придется за свои деньги.

Таким образом, чем выше франшиза, тем меньше риски страховой компании. Соответственно, стоимость КАСКО должна уменьшаться пропорционально ее увеличению.

Как правило, при покупке КАСКО в Киеве с нулевой франшизой, коэффициент влияния последней составит в различных компаниях от 1,05 до 1,4. Среднее же значение по рынку около 1,22. Дороговато? Возможно. Однако при установлении франшизы на уровне 0,5 влияние коэффициента уже практически нивелируется – в большинстве компаний он равен 0. Конечно, попадаются отдельные страховщики, которые и здесь готовы приподнять стоимость страховки на 5%, однако это уже единичные случаи.

Совсем привлекательной на первый взгляд выглядит стоимость страхования авто (КАСКО), если клиента устраивает франшиза в 2% – включается закон обратных чисел и коэффициент удорожания составит 0,8-0,97, среднее же его значение по рынку КАСКО в Киеве – порядка 0,88. То есть, стоимость страховки будет не увеличиваться, а уменьшаться.

Рассмотрим пример и попытаемся оценить целесообразность нулевой франшизы. Примем следующие допущения: оценочная стоимость авто – 100 000 грн., при франшизе в 0,5 страховой тариф по КАСКО составляет 6% или 6 000 грн. Таким образом, сумма, которую придется выложить на ремонт автомобиля из своего кармана при наступлении ДТП, составит 500 грн. За роскошь переложить все риски вчистую на страховую компанию придется заплатить 6 000*1,22 = 7 320 грн. Таким образом, избавляя себя от риска потратить 500 грн. на ремонт из своего кармана при ДТП, придется дополнительно выложить около 1320 грн на этапе подписания договора. Имеет ли это смысл? Впрочем, если Вы царапаете бампер чаще 2-х раз в год, то экономическая целесообразность налицо.

При тех же условиях, но с франшизой 2% стоимость КАСКО составит около 6000*0,88 = 5 280 грн. То есть, сэкономив 720 грн. на этапе подписания договора, клиент рискует выплатить 2 000 из своего бюджета при ДТП. В данном случае экономия при покупке рисков клиента не перекрывает. Таким образом, наиболее целесообразным представляется все же франшиза в 0,5%, хотя, конечно, каждый вправе рассматривать ситуацию применительно к своему опыту вождения.

Источник: КАСКО 24

Сегодня мы заострим внимание не столько на удорожании автокаско вследствие разбивки, сколько на отличии соответствующих условий в различных страховых компаниях.

Если в случае с возрастом автомобиля, политика всех страховых компаний в той или иной степени сходна, то с разбивкой платежа ситуация более индивидуальна.

Так, коэффициент удорожания КАСКО при использовании, скажем, 4-х разовой поэтапной выплаты может варьироваться от 1,03 до 1,2, при этом без существенных отличий по другим условиям программы страхования.

Определенное сходство в тарифных сетках различных страховых компаний, по мнению специалистов КАСКО 24, прослеживается лишь в одном – деление платежа КАСКО на 2 равные части, зачастую выльется увеличением соответствующего коэффициента на 5%.

Следует отметить, что на рынке до сих пор встречаются компании, предлагающие данную опцию без удорожания вообще, однако это скорее маркетинговый ход, чем реальная экономия, поскольку итоговая стоимость КАСКО далеко не всегда ниже.

Зачастую компании стараются оперировать равными цифрами, предлагая разбивку платежей по автоКАСКО на равные 2 или 4 части, однако встречаются случаи и с более гибким подходом. При этом даже в рамках одной страховой компании использование различных схем разбивки платежа КАСКО может значительно влиять на изменение соответствующего коэффициента.

Так, у одного из участников рынка, при использовании поквартальной разбивки на 4 равные части, коэффициент удорожания составил 1,15, а у того же игрока с той же 4-хразовой разбивкой, но по схеме 40/20/20/20 – уже 1,03.

Таким образом, разбивка – очень индивидуальная опция, которую сложно «вогнать» в определенные рамки и которая может значительно варьироваться от случая к случаю. Если Вы наверняка решили оплачивать полис КАСКО в несколько этапов, возможно, нелишним будет обратиться за консультацией к специалистам.

Источник: КАСКО 24

Стоянки и гаражные кооперативы переполнены, что вынуждает автовладельцев оставлять свои машины на ночь под окнами, предварительно застраховав их по программе «КАСКО». Выгодно ли это?
Охраняемая стоянка все еще остается самым надежным местом ночевки автомобиля. Вы можете быть уверены, что утром увидите свою машину, причем целой и невредимой. К тому же это наиболее дешевый вариант – при стоимости услуг охраняемой автостоянки в Киеве 5–15 грн./сутки в год набегает 1825–5475 грн. За эту плату работники стоянки обязаны обеспечить защиту предоставленного им транспортного средства от любых посягательств – от угона до попыток украсть магнитолу. Более надежны гаражи и подземные паркинги современных домов (разумеется, при грамотной организации системы охраны). Однако стоимость этих услуг (аренды) в столице куда выше – от 500 до 2000 грн./месяц (или от 6000 до 24000 грн./год).

Несмотря на высокие цены, стоянки, гаражи и паркинги сегодня переполнены. Поэтому все больше автомобилистов страхуют свои машины по полному КАСКО и… оставляют возле дома. Еще несколько лет назад страховщики часто включали в условия подобного страхования необходимость ночного хранения машины на стоянке, сегодня же такое требование встречается редко – спрос рождает предложение. В случае кражи автомобиля с любого места это дает возможность владельцу получить страховую выплату (за исключением франшизы 5-10%).

Полис «Полное КАСКО» дороже, чем годовая оплата за стоянку (тариф в среднем 7-8% от стоимости автомобиля), но и перечень рисков, которые он покрывает, также шире. Он включает не только угон или повреждение на стоянке, но и возмещение ущерба в случае ДТП или стихийного бедствия.

У каждого вида защиты автомобиля есть плюсы и минусы. Например, если на стоянке не соблюдаются Правила хранения транспортных средств, владелец в случае повреждения или кражи имущества не сможет удовлетворить свои претензии.

В то же время и от страховой компании зависит оперативность и сам факт выплаты возмещения при наступлении страхового случая. Можно ли минимизировать риски или сэкономить деньги, объединив страховку и хранение автомобиля на стоянке?

Как показал наш анализ, вполне. Если машина в ночное время находится на охраняемой территории, некоторые страховые компании делают скидку на КАСКО. Правда, она настолько незначительна (3–6% от цены полиса), что не компенсирует оплату стоянки даже за месяц. Если же отказаться от риска «угон», можно сэкономить в среднем 1250 грн. – цена места на стоянке почти за полгода.

Но ведь угнать машину могут и среди бела дня прямо из-под офиса или магазина. Проанализировав собственные риски, можно выбрать наиболее приемлемый вариант по цене и безопасности.

За что отвечают на стоянке?

Ответственность за сохранность транспортного средства сформулирована в Постановлении Кабинета министров Украины «Об утверждении Правил хранения транспортных средств на автостоянках» N 115 от 22 января 1996 года. Согласно ст. 27 «автостоянки гарантируют сохранность транспортных средств, принятых на хранение согласно этим Правилам, а в случае их исчезновения, разукомплектации или повреждения во время хранения несут ответственность в установленном законом порядке».

Вот только доказать вину автостоянки в случае вероятного повреждения автомобиля или его угона во время отсутствия владельца можно лишь в случае соблюдения процедуры регистрации и учета транспортных средств, предусмотренных вышеупомянутыми Правилами. Это – жесткая пропускная система, ведение специальных журналов въезда и выезда, осмотр выезжающего транспорта, выдача чеков при оплате и многое другое. Но найти автостоянку, где выполняются все пункты Правил хранения транспортных средств, – дело хлопотное, а посему и непопулярное. К тому же при нехватке мест на стоянках особо перебирать не приходится.

Автор: Сергей Бигун
Источник: Автоцентр

В последние годы спрос на страхование по полному пакету рисков (полное КАСКО) среди населения рос высокими темпами благодаря буму банковского кредитования и росту автопродаж (70% автомобилей в докризисные времена продавалось по программам автокредитования). Однако сегодня мы наблюдаем снижение темпов из-за падения рынка кредитования и автопродаж.

Страховые компании столкнулись с проблемами сокращения рынка КАСКО и сегодня пытаются удержать или переманить недовольных клиентов в свои ряды, а банки стали усерднее «направлять» действующих заемщиков автокредитов в «нужные» страховые компании, заставляя их страховаться по программе «Полное КАСКО».

Ввиду высокой франшизы и множества оговорок об отказах в выплатах “кредитное КАСКО” стоит дешевле. Зачастую клиент подписывает договор «в слепую», что в последствии «вылазит боком» (например, франшиза по кредитному КАСКО может достигать 5% по ущербу и 10% по угону).

Про особенности договора страхования автокаско (включая полное КАСКО) и нюансах взаимоотношений со страховыми компаниями полезно знать всем автовладельцам, а не только заемщикам автокредита и «банковским клиентам».

Риски, которые покрывает страхование по программе «Полное КАСКО»:

Дорожно-транспортное происшествие (ДТП);

Утрата транспортного средства в результате угона или хищения;

Кража (хищение) отдельных деталей, узлов или других агрегатов;

Иные противоправные действия третьих лиц, актов вандализма или умышленного вредительства;

Ущерб при попытке хищения транспортного средства;

Пожар, самовозгорание;

Стихийные бедствия, удар молнии, пожар, взрыв;

Действие непреодолимой силы;

Попадание камней, падение предметов.

Что нужно знать, покупая полис КАСКО?

Понятие «полное КАСКО» само по себе достаточно размыто. Любой договор страхования несет в себе множество «подводных камней», как правило, это проявляется в неоднозначности и двусмысленности многих условий договора. В итоге, как страховая трактует для себя эти условия, Вы, как клиент компании, на момент заключения договора страхования, ничего не знаете.

Помимо цены на услуги важно знать, качественный ли сервис предоставляет компания и стабильно ли ее финансовое состояние.

При заключении договора не помешает узнать уровень выплат у компании (он должен составлять не менее 30%, лучше — 50-60% собранных платежей).

Нужно поинтересоваться, обеспечивает ли компания круглосуточную работу диспетчерской службы и службы ассистанса, кто будет эвакуировать автомобиль в случае наступления страхового случая, где будет проводиться ремонт машины (на СТО страховщика или в каком-либо другом автосервисе), кто компенсирует затраты на этот ремонт, узнать другие детали.

Очень важно знать, кто, в случае страхового события, будет выступать экспертом (сотрудник страховщика или независимая компания). Необходимо также внимательно прочитать условия страхования и сам договор, обращая внимание на причины отказа в выплатах и задержек выплат, которые достаточно часты в автостраховании.

Перед покупкой полиса следует узнать, какую долю ущерба в случае аварии выплачивает компания и в какие сроки она обычно рассчитывается с клиентами.

Ни одна страховая компания не станет выплачивать деньги в случае угона автомобиля, если правоохранители не возбудили уголовное дело по этому факту. И даже в случае открытия дела выплаты производят далеко не все страховщики.

В договорах некоторых компаний предусмотрена выплата страховки по частям: 30% — после возбуждения уголовного дела об угоне, остальная сумма — после его закрытия. Несмотря на определенные законом сроки для проведения предварительных следственных действий (два месяца), уголовное дело может быть закрыто спустя полгода и более. Поэтому при заключении договора лучше выбрать страховые компании, которые согласны возмещать убытки сразу.

Выбирая более дешевый вариант страхования (с износом), нужно заранее выяснить, каков порядок учета амортизации авто. Это важно при определении сумм страховых выплат.

Любопытно, что, как правило, завышают уровень износа при расчетах страховых выплат те компании, у которых в договорах каско фигурируют низкие тарифы и высокие франшизы. Таким хитрым методом компании “добирают” с клиентов недополученные доходы.

Особенно детально нужно выяснять вопросы оценки ущерба. От этого зависит сумма страховых выплат. Страховая компания, которая берет на себя выбор компании-оценщика, может оказаться нечистоплотной.

Сколько стоит полное КАСКО?

Полное КАСКО может стать достаточно дорогой услугой, т.к. оно покрывает все автомобильные риски. Стоимость такой программы составляет 6,5-10% страховой суммы и зависит от вида машины, водительского стажа, размера франшизы, износа и других факторов. Франшиза колеблется в пределах 0-5% по ущербу и 0-10% по угону.

Кроме того, у некоторых страховщиков за услуги технического ассистанса либо эвакуатор необходимо доплатить 400-500 грн. в год.

Скидки на КАСКО?

На скидку точно может рассчитывать клиент, который за время действия предыдущего соглашения со страховщиком ни разу не попал в аварию. Общий размер скидки может достигать 30-40% (как правило, 10% – за каждый год пользования услугами компании). Тариф может быть снижен на 10-20% за “оптовое” страхование – 5 и более машин родственников или знакомых. В некоторых компаниях можно получить скидку 5-10%, если владелец машины имеет большой водительский стаж.

Комплексное автострахование, включающее страхование КАСКО + ОСАГО + ДСАГО + страхование от несчастного случая на транспорте, помогут снизить стоимость автострахования еще на 10%.

Нужно также помнить, что в автостраховании действуют “надбавки” для тех водителей, которые в течение действия договора попадают в аварии. Удорожание КАСКО в результате “надбавок” может составить 30-50% первоначального тарифа.

Как снизить тариф КАСКО?

Автомобиль может быть застрахован не только на полную стоимость, но и на ее часть не менее 30% (страхование автомобиля не на полную стоимость). В этом случае страховка будет дешевле, но страховое возмещение будет выплачено только в сумме, на которую застрахован автомобиль.

Обычно в регионах цена страховки может быть ниже на 5-10% ввиду меньшей аварийности. Как правило, за пределами столицы страховщики активно занимаются демпингом.

Мелкие страховщики предлагают более низкие тарифы. Однако цена в данном случае снижена в ущерб качеству. Как правило, у мелких компаний нет эффективных сервисных служб, которые могут предложить крупные компании. Мы рекомендуем покупать полисы КАСКО у многофилиальных страховых компаний, которые имеют представителей во всех регионах.

Самым распространенным методом ускорения срока выплат по КАСКО является внимательное изучение договора страхования не после наступления страхового случая, а перед тем как его заключить.

Часто страховые компании сознательно закладывают в договоры КАСКО трудновыполнимые условия, с помощью которых выплаты можно затянуть на годы.

К примеру, в договоре КАСКО по угону автомобиля может быть требование предоставить страховщику постановление о закрытии уголовного дела. Человек может даже не подозревать, насколько это нереально сделать, ведь такое дело в действительности может расследоваться до 10 лет.

Многие страховые компании прописывают в договорах страхования обязательное прохождение обследования на алкоголь, независимо от характера страхового события, и требуют оперативного предоставления его результатов в страховую компанию.

Кроме того, сами страховщики считают нереальными требования письменно сообщить о наступлении страхового случая в течение суток.

Если человек работает, он может просто не успеть привезти заявление, поэтому компании, которые дорожат клиентами, должны учитывать его возможности и давать на это хотя бы 2-3 дня.
Если договор пестрит такими нюансами — лучше сразу отказаться от полиса и искать другую компанию.

В настоящий момент реально ускорить процедуру выплат можно так:

1. пострадавшая сторона может узнать в ГАИ о времени и дате рассмотрения дела и в какой суд ее направленно
2. посетить это судебное учреждение и написать ходатайство об ускорении рассмотрения дела на имя судьи
3. после судебного заседания взять копию постановления
4. в тот же день привезти ее страховой компании.

На этом механизм влияния на ситуацию заканчивается. Главную роль в процессе выплаты играет не тот, кто должен получить деньги, а тот, кто купил страховой полис. Если виновник ДТП приобрел полис в страховой компании, у которой уровень выплат клиентам низкий, то пострадавший в ДТП может не дождаться выплаты.

По материалам: Газеты „ДЕЛО”

Самым растянутым по срокам выплат в Украине стало страхование КАСКО как один из дорогостоящих и убыточных видов.

Если раньше многие страховщики могли похвалиться выплатами по КАСКО в течение двух недель, то теперь клиенту, попавшему в ДТП, в большинстве страховых компаний раньше чем через 1,5 месяца не заплатят.

Более 70% страховщиков сегодня увеличили период времени от страхового случая до непосредственно выплаты денег пострадавшему.

Сроки выплат по КАСКО определяются правилами и договором страхования и колеблются в пределах 14-30 дней с момента получения всех документов.

Часто выплаты затягиваются и зачастую благодаря законным уловкам в договоре КАСКО. Так, после сбора необходимых документов из ГАИ, МВД и метеослужб страховщики, как правило, волокитой уже не занимаются.

А вот сам процесс собирания справок затягивают, как могут, причем многие из них не разрешают своим клиентам самостоятельно собирать документы под благовидным предлогом боязни мошенничества с их стороны.

Оправдывая свою медлительность, страховщики называют еще одну очень важную причину увеличения сроков выплат — мошенничество самих клиентов (в 2009-м году их число увеличилось на 30-50%).

Страховые компании могут отправить своего сотрудника в ГАИ и получить справку о ДТП в течение 1-2 дней, а может направить в ГАИ письменный запрос и ждать ответа 30 дней. Все законно, только в последнем случае выплата затягивается на месяц.

Основные причины задержек выплат по КАСКО в страховых компаниях сегодня — это проблемы с ликвидностью.

Резкий скачок курса доллара увеличил стоимость ремонта авто, а значит, и среднюю выплату по КАСКО, более чем на 50% до 8 тыс. грн. Все это очень негативно сказалось на финансовых возможностях отечественных страховщиков.

Некоторые страховщики не стесняются зарабатывать на ускорении процесса выплат. Например, компания предлагает своему клиенту получить выплату быстро, но не всю, а только 50-80% от страховой суммы. При этом не скрывает, что ждать получения всей суммы придется долго. Если этот вариант не устраивает клиента, он может жаловаться в надзорные органы за страховой деятельностью.

По материалам: Газеты „ДЕЛО”

Снижение объемов рынка КАСКО в 1 полугодии 2009 года было обусловлено не только остановкой кредитования и снижением платежеспособности населении, но и благодаря самим страховщикам, которые взялись за чистку портфелей.

Объем собранных компаниями премий в 1-м полугодии сократился на 17% – до 9,5 млрд грн. (по итогам первого квартала рынок просел только на 12,7% – до 4,7 млрд грн.). Львиная доля платежей (99,6%) пришлась на 274 компании (всего насчитывается 471 СК). При этом 64 страховщика вообще не вели деятельность. Эксперты же считают, что уменьшение объемов бизнеса было более значительным.

Реальные объемы спада страховые компании оценивают в 35-40%, а главным потерпевшим от кризиса считают рынок КАСКО.

Одним из рекордсменов по темпам снижения в январе-июне оказалось каско. Катастрофическое уменьшение продаж новых авто (за первое полугодие – на 75%) и остановка банковского кредитования привели к сокращению объемов этого вида страхования практически на треть.

Уровень валовых выплат по КАСКО в 1 полугодии 2009 составил 73%, с учетом расходов на комиссионные посредникам, налога, а также админрасходов – реальный уровень выплат превысил 100%. В то же время показатель андеррайтинговой убыточности уже зашкаливает за 120%.

В связи с увеличением стоимости ремонтных работ на СТО, а также повышением цен на запчасти из-за роста курсов иностранных валют тарифы по КАСКО выросли еще на 20%.

Если год назад базовый тариф КАСКО варьировался в диапазоне от 4,5 до 5,5%, то сейчас – от 5 до 6,5%. Стоимость расширенных программ достигает 9-10% и более.

Стремясь снизить объемы выплат, компании под любым предлогом отваживают от себя невыгодных клиентов. К числу последних прежде всего относят горе-автовладельцев, неоднократно становившихся виновниками ДТП.

Для водителей, по вине которых на протяжении срока действия договора произошло два и более убытка, тариф может быть увеличен вдвое. Новичкам со стажем до двух лет приходится доплачивать к базовому тарифу около 30%.

Еще одна нелюбимая компаниями категория клиентов – обладатели недорогих машин, собранных на территории СНГ. Учитывая дешевизну таких авто, размер платежа при их страховании остается сравнительно небольшим. В то же время стоимость ремонта уже вплотную приближается к расценкам, установленным для более дорогих машин.

Многие страховые компании пересмотрели свои тарифы на КАСКО в отношении дешевого сегмента – автомобилей российского и украинского производства, большинства моделей китайского производства, а также других авто стоимостью до $20 тыс.

Данный сегмент является самым убыточным для СК в силу своей массовости. По словам экспертов, страховки для таких машин подорожали примерно на 15-20% больше, чем для иномарок.

Не в фаворе у компаний и высокоаварийные спортивные авто, а также дорогие в обслуживании иномарки.

Самым убыточным автомобилем остается Mitsubishi Lancer. В целом же группу лидеров по убыткам формируют в основном автомобили японского производства. Наценка при страховании таких авто может составлять около 10-15%.

Автор: Татьяна Очимовская
Источник: Еженедельник «Комментарии»

Почему дешевое каско не будет экономией?

Как и в любой другой отрасли, если какой-то продукт значительно дешевле, чем аналогичные, стоит задуматься, а за счет чего такая экономия?

В страховании, как правило, дешевый продукт КАСКО — это продукт с ограниченным покрытием. Например, не все риски покрываются или в договоре очень высокие франшизы, или много ограничений, жесткие требования к обязанностям страхователя и т. п.

Вместе с тем дешевый продукт — это необязательно плохой продукт, просто его необходимо очень внимательно изучить и убедиться, что он соответствует потребностям клиента.

Рынок страхования залоговых автомобилей в Украине сократился. В основном страховые комапнии пролонгируют заключенные ранее договора КАСКО.

Часть договоров заключается с новыми клиентами, которые перешли из страховых компаний, оказавшихся сегодня неплатежеспособными. Тарифы по всем программам страхования КАСКО, в том числе и по залоговым авто, увеличились.

Увеличение тарифа КАСКО в большей степени зависит от самого авто, нежели от того, находится авто в залоге или нет. Базовые тарифы по легковым транспортным средствам составляют сегодня от 5% до 6,5% страховой суммы.

В связи с падением платежеспособности заёмщиков, сегодня банки более охотно соглашаются на сужение страхового покрытия по программам автострахования, и, как следствие, уменьшение страхового тарифа по договору каско, чем в прошлом году.

Таким образом, в этом году заключается больше договоров с ненулевыми франшизами, рассрочками платежей, с учётом износа и т.п.

Как правило, банки не возражают против франшизы по повреждениям в пределах 1-2%.

Раньше многие СК брали на себя обязательства выплачивать по автокаско без справки ГАИ, если размер выплаты не превышал определенной суммы.

По словам страховщиков, сегодня не обязательным является предоставление справки ГАИ при повреждении лакокрасочного покрытия или декоративных элементов кузова или зеркал (не более двух смежных деталей застрахованного транспортного средства) — один раз за период действия договора.

При повреждении стеклянных элементов машины, выплата без справки ГАИ осуществляется неограниченное количество раз. Кроме того, уменьшился возраст авто, которые можно страховать «без износа»: раньше на таких условиях страховались транспортные средства возрастом до восьми лет, сегодня возраст машин страхуемых «без износа» ограничен шестью годами.

Источник: Maanimo.com

Как и в любой другой отрасли, если какой-то продукт значительно дешевле, чем аналогичные, стоит задуматься, а за счет чего такая экономия?

В страховании, как правило, дешевое КАСКО — это продукт с ограниченным покрытием. Например, не все риски покрываются или в договоре очень высокие франшизы, или много ограничений, жесткие требования к обязанностям страхователя и т. п.

Вместе с тем дешевый продукт КАСКО — это необязательно плохой продукт, просто его необходимо очень внимательно изучить и убедиться, что он соответствует потребностям клиента.

Несмотря на разнообразие скидок и экономпредложений на рынке автострахования, сами страховщики предупреждают: без предварительного изучения договора страхования и консультаций со специалистами «клевать» на рекламу дешевых полисов КАСКО не стоит.

На самом деле цена страховки очень привязана к курсу валют, так как большинство застрахованных авто сегодня — иномарки, и детали для их ремонта покупают за рубежом. А раз курс растет, значит, и страховка будет дорожать.

Более подробно – читайте статьи «Как снизить стоимость КАСКО?» и «Дешевые полисы КАСКО стали популярными«.

Самый простой способ снизить страховой тариф по КАСКО – увеличить размер франшизы, который может колебаться от 0% до 10% от страховой суммы.

Увеличение размера франшизы может сэкономить 5-10% от стоимости полиса КАСКО, но в случае наступления страхового случая владелец авто недополучит примерно такую же часть возмещения.

Эффективно экономить с помощью завышения франшизы получается у клиентов, имеющих хорошие водительские навыки и большой стаж. То есть тем, кто редко попадает в ДТП.

Если получить выплату хочется максимально, а заплатить поменьше, такому клиенту страховщики советуют отказаться от дополнительных опций в полисах КАСКО.

Читая договор КАСКО, можно исключить такую опцию как вызов врачей частных клиник на место ДТП – это может снизить стоимость КАСКО на 5%, а отказ от эвакуации с места ДТП — на 1%. А вот если придерживаться правил дорожного движения, можно сэкономить до 25%.

Дело в том, что нередко в договорах КАСКО предусматривается выплата возмещения при ДТП, даже если застрахованный превысил допустимую скорость движения.

Также можно сэкономить, воспользовавшись акционными программами страховщиков. Многие из них сегодня предлагают различные скидки и бонусы для удержания клиентов и привлечения новых. Размеры скидок колеблются от 3% до 15%.

Также компании используют дисконтные программы с аналогичными размерами скидок, существуют и варианты накопительных скидок.

Широко применяются страховщиками скидки за безубыточную езду в период действия полиса КАСКО («бонус-малус»): в первый год – 5-10%, во второй — до 15%. За несколько лет можно «заработать» 25% и более, но только не от предыдущей, а от новой цены полиса КАСКО.

Можно существенно снизить стоимость полиса автокаско, если заранее согласиться, что ремонт авто будет осуществляться на СТО, которую предложит страховщик.

Страхование КАСКО автомобиля не на полную его стоимость позволяет также сэкономить деньги, особенно если нужно иметь КАСКО кредитного автомобиля.

Однако, как показывает практика, наибольшим количеством ограничений и «ловушек» нашпигованы договоры страхования автомобилей, купленных в кредит.

Например, если заемщик вносит в качестве первого взноса 30%, то машину страхуют лишь на 70% ее стоимости. На следующий год страховая сумма снова уменьшается и так далее.

По мере погашения кредита снижаются и платежи за такую страховку. Но если, не дай бог, случится страховое событие, «урезанной» страховой суммы может и не хватить на покрытие ущерба.

Хотя экономия на платежах, конечно, очевидна. В среднем, при страховании кредитных авто тарифы колеблются в рамках 6-6,5%. Но за счет урезания страховой суммы платеж становится меньше.

Это может быть важно для клиента, если он, приобретая автомобиль в кредит, хочет максимально снизить свои затраты. Негативная же сторона такого страхования – меньший размер выплаты при страховом событии.

Источник: по материалам Газеты «ДЕЛО»

После того как вы определили для себя список из нескольких страховых компаний, которые вам кажутся наиболее надежными, есть смысл прозвонить их всех и попросить подготовить расчет для конкретного автомобиля с одинаковыми параметрами (размер франшизы и суммы, которую выплачивают без справки ГАИ и т.д.), а также попросите прислать вам образцы договоров автострахования.

На этом этапе обратите внимание на то, каким образом компания оценивает стоимость авто: страховщики, ссылаясь на некую электронную базу данных, часто грешат завышением суммы, чтобы максимально увеличить стоимость полиса КАСКО.

Доказать реальную стоимость автомобиля не так уж и сложно: достаточно показать газетные объявления о продаже похожего автомобиля в специализированной прессе. Впрочем, занижать цену авто в погоне за экономией на страховке тоже не стоит, поскольку в случае угона или полного уничтожения имущества выплатят ту сумму, которая указана в договоре.

Получив расчеты, сравните условия и договора. Если что-то непонятно — спрашивайте у своего агента и сверяйте полученную у него информацию с текстом полиса и договора.

Важных пунктов несколько.

Во-первых, как будет осуществляться расчет ущерба: на основании экспертизы или счетов официальной СТО (сумма в этом случае всегда выше).

Во-вторых, в каких случаях страховая имеет право отказать в выплате: если есть оговорка относительно отказа в случае «грубого нарушения ПДД», связываться с такой страховой нет смысла (любое нарушение можно признать «грубым»).

В-третьих, в договоре должны быть прописаны ограничения для страховой в сроках принятия решения по страховому случаю и выплаты возмещения: часто этот пункт упускают, что позволяет страховщикам не платить по 6—9 и больше месяцев.

Новый приказ Фонда госимущества и Минюста № 724/16740 меняет применявшиеся ранее механизмы расчета амортизации автомобилей: по нему амортизация учитывается уже не после 2 лет эксплуатации, а после 5 в случае с авто СНГ и 7 лет — с иномарками.

По страхованию КАСКО страховые компании могут применять свою методику расчета износа, которая должна быть указана в договоре, считают эксперты. Определив, насколько изменение методики может повлиять на убыточность, компании могут соответственно корректировать суммы и процедуры.

Большинство страховых компаний станет использовать государственную методику, ведь в случае рассмотрения дел судом, для расчета будет применяться именно государственная методика.

По автогражданке при расчете износа автомобиля компания обязана применять исключительно государственную методику, поскольку условия автогражданки прописаны украинским законодательством и МТСБУ.

Действующие договора КАСКО и страховые суммы пересматриваться не должны, за исключением тех, где были указаны соответствующие специальные условия. Большинство договоров на украинском рынке таких условий не имели, поэтому вряд ли будут пересматриваться.

Как изменятся тарифы КАСКО?

Многие страховые компании уже сейчас имеют в своих предложениях страхование без учета износа с соответственной тарификацией. Сейчас сложно точно сказать, насколько повысится тариф после изменения методики, поскольку для этого необходимо проведение актуарных расчетов, которые каждая компания будет проводить индивидуально по своему портфелю. Предварительно можно сказать, что в среднем по рынку тариф по каско вырастет на 10%.

Сумма среднего убытка и убыточность в автостраховании вырастут, однако, незначительно. Как правило, на украинском рынке большинство застрахованных транспортных средств — это относительно новые автомобили, не старше нескольких лет, и потому методика вряд ли повлияет на большинство застрахованных рисков: более-менее существенно она коснется малой части рыночного портфеля.

Удорожание этой части портфеля на 10-15% приведет к подорожанию портфеля в целом на 3%. В общем итоге показатель убыточности вырастет на 5-10%.

На первоначальном этапе это приведет к повышению убыточности. В дальнейшем компании должны будут откорректировать тарифы после проведения актуарных расчетов.

Страховщики обязаны применять новую методику при расчете выплат по автогражданке.

Средний убыток по ОСАГО возрастет больше, чем в каско (в относительном выражении) за счет автомобилей, незастрахованных по каско. В среднем рост убытка по ОСАГО составит около 15%.

Кроме того, повышение базового платежа по ОСАГО является необходимым условием для существования этого вида страхования независимо от методики, а в связи с экономической ситуацией: в связи с увеличением размеров страховых выплат в силу девальвации национальной валюты и переоценки стоимости ремонта автомобилей, а также подорожанием каналов продаж.

Именно поэтому базовый платеж по ОСАГО должен быть повышен минимум на 50%. Введение новой методики расчета амортизационного износа является не основной причиной, а лишь дополнительным фактором для необходимого повышения базового платежа по данному виду страхования.

Источник: Maanimo.com

Госфинуслуг начала разработку единых стандартов для массовых видов страхования. Уже к концу сентября стандартные условия должны утвердить для полисов КАСКО.

Стандарты будут представлять краткий свод правил и условий, которым должны будут строго соответствовать все унифицированные договоры по массовым видам страхования.

По КАСКО в стандартах будет описан типовой набор условий: сроки рассмотрения дел и выплат, исключения, при которых страховку не платят, диапазон стоимости полиса, а также предельные размеры комиссионных, франшиз.

Если же общие условия клиента не устроят, он сможет купить индивидуальный полис, которыми страховщики будут торговать наряду с унифицированными. Правда, такая страховка будет стоить дороже.

Стандарты направлены на то, чтобы оградить клиентов страховых компаний от «уловок», которые иногда используют страховщики в договоре каско для завышения стоимости полисов или отказа в выплате по страховому случаю.

Купив стандартизированное КАСКО, клиент точно будет знать, на что он может рассчитывать, и не опасаться, что где-то в договоре есть подвох.

Унифицированные условия страхования могут оказаться выгодными и для страховщиков: они помогут им избавиться от таких проблем как непомерные комиссионные платежи банкам (по ряду банков они достигают 70% от стоимости страховки каждого заемщика), неоправданное занижение цен и завышение стоимости обслуживания на СТО. Так как все предельно допустимые нормы будут прописаны в стандартах.

Инициатива создания единых стандартов исходила от страховщиков. Принять стандарты для массовых видов страхования игроки рынка предложили регулятору вместо Типовых правил, разработку которых Комиссия начала еще в мае этого года, но так и не закончила.

На страховом рынке опасаются, что преградой на пути внедрения стандартов может оказаться Национальный банк Украины.

Страховщики сомневаются, что НБУ прислушается к мнению страхового рынка и Госфинуслуг и поддержит введение стандартов в страховании заемщиков. Ведь банки в таком случае могут потерять прибыль от завышенных комиссионных.

Отдельные эксперты утверждают: даже после введения стандартов банки смогут сохранить свои заработки.

Автор: Татьяна Павлюченко
Источник: Газета «ДЕЛО»

Скорость выплаты страхового возмещения по договору КАСКО зависит от страховщика и от самого клиента, но нужно принимать во внимание вопрос подводных камней в договоре. Чтобы ускорить выплату по КАСКО автомобиля, нужно знать все его пункты.

Страхователи сталкиваются с нечетко определенными моментами процедуры урегулирования страхового события, когда происходит разрыв между взаимными правами и обязанностями клиента и страховой компании. Выплата растягивается на неопределенный срок и при этом никто не виноват. Страховая компания все делает в соответствии с договором, а клиент не может дождаться выплаты.

Проблема «узких мест» так или иначе, касалась абсолютного большинства клиентов, только многие не придавали этому большого значения. Однако имеет смысл учесть несколько практических рекомендаций, которые в значительной степени смогут помочь сократить сроки выплаты возмещения по договору автострахования.

В деле не хватает документов

Эта проблема бывает очень часто. При подаче заявления на выплату возмещения к нему должны прилагаться определенные документы. Исходя из разных условий страхования, комплект документов разный.

Среди основных документов можно выделить:

- копии паспорта и идентификационного номера страхователя,

- водительское удостоверение эксплуатанта,

- копия свидетельства о регистрации застрахованного транспортного средства.

Очень часто бывает так, что всех документов с собой нет, и они передаются по факсу или E-mail. Так вот, бывает, что одна страница паспорта не прошла или ее просто забыли переслать. Как результат все документы есть, а дело лежит без движения. За это время могут измениться цены на СТО, и клиенту придется делать доплату. При этом клиент уверен, что у него все в порядке, ведь документы он сбросил. Как правило, страховщики не перезванивают клиенту, если у него в деле не хватает документов, следить за этим необходимо самостоятельно.

Рекомендация: Уточните с сотрудником страховой компании, который будет принимать заявление на выплату страхового возмещения, весь перечень документов, необходимых для принятия решения. Попросите памятку (некоторые компании дают клиенту распечатку необходимых документов) и четко следите, чтобы все документы передавались в компанию. Возьмите телефон сотрудника, который принимал заявление и перезванивайте ему после каждого раза, когда вы пересылали документы. Уточняйте, получены ли документы и вложены ли они в ваше дело.

Кто получит расширенную справку в ГАИ?

Практически все договора страхования КАСКО предусматривают данный документ. Многие компании сразу отдают этот вопрос на откуп клиентам – несите нам расширенную справку из ГАИ. Некоторые компании занимаются этим самостоятельно, однако заниматься этим вопросом можно по-разному: сбросить запрос по почте и ждать ответа несколько месяцев, если он вообще придет, а можно отправить своего представителя в районное ГАИ раз в неделю и забрать все справки по клиентам.

Ни один договор страхования не обязывает страховую компанию брать расширенные справки ГАИ самостоятельно, соответственно и вопрос сроков зависает. Нет справки – нет выплаты, а когда будет – неизвестно.

Рекомендация: Уточните, нужна ли расширенная справка ГАИ по вашему делу для выплаты. Кроме этого, необходимо выяснить, кто будет заниматься вопросами предоставления справки. Излишний энтузиазм в этом вопросе тоже плохо – потраченное время, деньги, нервы, очереди в ГАИ и т.д. Если страховщик берется получить справку самостоятельно, то необходимо уточнить – каким образом. Если это будет запрос по почте, то все же лучше заниматься этим вопросом самостоятельно либо поручить юристам. Если страховая компания получает справки централизовано, то надо сразу определяться в какой срок ваша справка будет в деле, кто будет отвечать за это. Берите контакты человека и звоните в день, когда этот документ должен быть передан в компанию. Не оставляйте этот вопрос без контроля, иначе можно будет получить очень «длинную» выплату.

Бермудский треугольник: клиент – страховая компания – банк

По всем автомобилям, которые находятся в банковском залоге (банковское страхование), необходимо получить согласование из банка относительно порядка выплаты возмещения. На первый взгляд – стандартная и безобидная процедура. Страховая компания факсом бросает запрос, а банк факсом бросает ответ. Проще не придумаешь, только вот спустя месяц – два ожидания многие попадали в похожую ситуацию. Звонок в страховую компанию, а там отвечают – заплатить не можем, нет письма из банка. Звонок в банк, а там говорят – мы никакого запроса от страховой компании не получали. Снова звонок в страховую компанию, а там объясняют, что запрос ушел месяц назад. Так, виновных найти невозможно, а дело целый месяц пролежало.

Рекомендация: Письмо будет отправляться только после того, как выяснится стоимость восстановительного ремонта. Узнайте в страховой компании, кто будет составлять запрос банк и в какие сроки они намерены его передать. Попросите уточнить, кто получил запрос в банке и в какое время. В день, когда страховщики обещали передать запрос, перезвоните и получите эту информацию. После этого можно набрать банк, спросить конкретного человека и уточнить, получил ли он запрос и в какие сроки будет ответ. В указанные сроки звоните в банк, если ответ готов, то попросите его переслать вам, а не в страховую компанию, чтобы он не потерялся. Лучше передать ответ из банка самостоятельно и конкретному менеджеру страховой компании.

По делу проводится автотовароведческое исследование

Допустим, при наступлении страхового случая есть виновник – третье лицо. У страховой компании возникает право регресса, следовательно, по делу будет назначаться исследование. Либо страховщик принял решение о выплате по отчету оценщика. В этом случае надо четко контролировать вопрос проведения оценки, поскольку вопрос может растянуться. Учитывая, что страховая компания работает в тандеме с оценщиком в последствие при пропуске сроков выплаты, часть ответственности можно списать на оценщика – долго делал заключение. Привлечь же оценщика к ответственности в данном случае настолько сложно, что этот вопрос даже не стоит и поднимать. Да и на самом деле ваше дело может пролежать у оценщика длительное время в зависимости от загруженности экспертной компании.

Рекомендация: Попытайтесь взять контакты оценщика и периодически интересуйтесь стадией рассмотрения вашего дела. Нормальный срок оценки – 10 дней. Если вопрос затягивается, жалуйтесь руководству страховой компании. Учитывая, что скандал вокруг тандема никому не нужен, скорее всего, вопрос оценки будет существенно форсирован. В противном случае на одной передачи дела от оценщика к менеджеру, который занимается вашим делом можно потерять еще 8 – 10 дней.

Таким образом, в работе страховой компании по урегулированию могут быть существенные заминки, связанные с добавлением лишних звеньев в цепочку (экспертные компании, ГАИ и т.д.) либо с банальным человеческим фактором. Однако, необходимо учитывать, что сократить сроки выплаты страхового возмещения можно самостоятельно. Для этого необходимо контролировать сроки выплаты в соответствии с договором и не пускать дело на самотек на отдельных участках процесса урегулирования убытка.

Источник: «Финанс-стр@хование»