Российский рынок КАСКО застыл в ожидании
Страховщики с трудом преодолевают нынешний экономический кризис.
Эксперты предупреждают, что компании сосредоточились на заключении договоров КАСКО и ОСАГО. Привлекая клиента низкими ставками, а дилеров высокими скидками, многие из них пытались захватить на рынке автомобильного страхования куски пожирнее. Но «проглотить откушенное» не хватило сил.
Хилые закрылись
Российский рынок автострахования считался одним из самых перспективных в мире. И это было правдой. Введение обязательного страхования автогражданской ответственности (ОСАГО) показало, что страховка избавляет от многих рисков. Автовладельцы все чаще заключали договора КАСКО на добровольное страхование «железных коней» от ущерба, хищения или угона. Банки требовали обязательно страховать машины, приобретенные в кредит. А кредитный рынок тоже не стоял на месте, практически ежегодно удваиваясь.
Каждый из страховщиков пытался занять территорию побольше на поляне с названием «автомобильное страхование». Методы для этого использовались самые простые и действенные. Рыбу, в смысле клиента, ловили наверняка, рекламируя низкие ставки. А скидки для дилеров достигали 40% от стоимости договора. К офисам ГИБДД было не пробиться — так плотно стояли «Газели» дилеров с объявлением «КАСКО. Дешево!!!»
Пока сборы росли быстрее выплат по страховкам, страховщики чувствовали себя уверенно. Но кризис смешал все карты. Объемы выплат автокредитов упали из-за их дороговизны. Население все чаще отказывалось продлевать полисы КАСКО. А выплаты по страховкам увеличились. Страховщики говорят, что часто нечистые на руку люди решали финансовые проблемы за счет разукомплектования чужих авто, за счет чего выплаты по страховым случаям выросли. И многие страховщики не справились с проблемами.
Рухнули колоссы на глиняных ногах — малоизвестные еще несколько лет назад страховые компании, которые за счет демпинга вошли в число лидеров рынка. Расплатиться по обязательствам они не имели возможности. Причем в Росстрахнадзоре говорят, что проблемы еще не преодолены — в нынешнем году, по различным оценкам, еще от 50 до 250 мелких страховщиков уйдут с рынка.
Как быть клиентам, которые лишились страховой компании? Они не останутся беспризорными. Как раз для решения подобных проблем Российский союз автостраховщиков имеет компенсационный фонд. За 2009 год из его средств было выплачено без малого 3 млрд. рублей (это третья часть федерального бюджета России на 2010 год). Выплаты по договорам КАСКО за лишившихся лицензий страховщиков многократно меньше.
Продвинутым — дешевле
В то же время люди разумные понимают, что без страховки никуда. Лучше пожертвовать малым, чем потерять все. Авария на дороге может поставить крест на автомобиле. А если транспортное средство застраховано, то убыток компенсирует страховщик. Другой вопрос, как выбрать наиболее выгодные условия.
Страховые компании делят клиентов по водительскому стажу, возрасту и аварийности езды. Эти критерии хоть и не являются первоочередными при определении стоимости полиса КАСКО, но все же учитываются в виде скидок или надбавок к базовому тарифу. Идеальный клиент для страховой компании: мужчина или женщина в возрасте от 30 до 50 лет, семейный, ответственный, заботящийся о безопасности своей семьи.
Особое внимание при определении страхового тарифа страховщики уделяют статистике по угонам различных марок. Среди самых угоняемых автомобилей внедорожники престижных иномарок и «трудовые лошадки» для среднего класса — BMW, Mercedes, Toyota RAV 4, Honda Accord. Традиционно по этим маркам автомобилей страховщики устанавливают более высокие тарифы, вводят в число обязательных условий установку дополнительных противоугонных систем, к которым предъявляются повышенные требования. В среднем тарифы КАСКО составляют 3 — 4,5 % от стоимости авто.
Мода последнего года — продажа полисов через Интернет. Например, «Северная казна» продает полисы «Мини-КАСКО» в своем интернет-магазине по спецтарифам: 2,6 % — для иномарок и 3,7 % — для отечественных машин. «Росгосстрах» и другие старожилы рынка обновляют сайты для организации прямых продаж через Интернет. В России онлайн-продажи пока не достигают даже 1%. Но нам есть к чему стремиться. К примеру, в Великобритании до 70 % страховок распространяется через Интернет.
Скидка за опыт
Особое внимание уделим страхованию потрепанных жизнью авто. Существует прямая зависимость между возрастом автомобиля и стоимостью полиса: чем старше машина, тем выше тариф КАСКО.
Как правило, при возмещении ущерба по подержанному автомобилю крупные страховые компании производят выплаты без учета износа деталей. Даже если автомобиль состарился на пару лет, при ремонте автолюбитель получит новые детали взамен старых. Таким образом, условия по выплатам для новых и подержанных машин одинаковы.
Из затруднительного положения два выхода. Первый подходит для бывалых автовладельцев, имеющих связи среди автослесарей. Вы самостоятельно покупаете недорогие запчасти и ремонтируете технику не в фирменных сервисах страховщика. Страховая компания компенсирует работу и запчасти с учетом степени их износа. Разумеется, таким автовладельцам страховые компании снижают тариф при продаже полиса.
Второй выход — покупка полиса с так называемой франшизой. При составлении договора страховки следует оговорить сумму ущерба, которую вы, случись какая неприятность, будете оплачивать сами. Допустим, вы установили франшизу в 100 долларов. Если причиненный вашему авто ущерб не выходит за рамки этих цифр, то и к ремонту страховая компания не будет иметь никакого отношения. При ущербе в 200 долларов страховщик компенсирует лишь 100 долларов. Плюс франшизы в том, что и полис обойдется ощутимо дешевле, скидка может составить до четверти от полной стоимости. Но понятно, что франшиза выгодна лишь опытным водителям, имеющим минимальный шанс поцеловать на дороге чужую машину.
Автор: Александр Струнников, «Комсомольская правда»
