Страхование КАСКО не на полную стоимость автомобиля

Страхование КАСКО автомобиля не на полную его стоимость позволяет сэкономить деньги. Но чем это закончится, если, не дай бог, машина попадет в ДТП или ее угонят?

Как показывает практика, наибольшим количеством ограничений и «ловушек» нашпигованы договоры страхования автомобилей, купленных в кредит. Решившись застраховать машину по собственной воле, клиенты трепетно выбирают условия страхования, стараясь переложить максимальную ответственность на страховщика — потому стремятся выбрать поменьше франшизу, застраховать авто без учета износа и так далее. Иное дело заемщики, которым страховка «впаривается» насильно — во время подписания кредитного договора. Озадаченные необходимостью наскрести деньги на первый взнос и дальнейшие выплаты банку, новоиспеченные автовладельцы нередко относятся к страхованию как к досадной обузе. А потому рады сэкономить на «ненужных» платежах.

Это отлично понимают банкиры. Чтобы не раздражать заемщиков, финансисты требуют от страховых компаний максимально низких цен на КАСКО залоговых авто.

Зачастую страховка удешевляется за счет снижения лимита ответственности. Заемщику предлагают выбрать в качестве страховой суммы не действительную стоимость авто, а сумму его задолженности перед банком.

Например, если заемщик вносит в качестве первого взноса 30%, то машину страхуют лишь на 70% ее стоимости. На следующий год страховая сумма снова уменьшается и так далее.

По мере погашения кредита снижаются и платежи за такую страховку. Но если, не дай бог, случится страховое событие, «урезанной» страховой суммы может и не хватить на покрытие ущерба.

Хотя экономия на платежах, конечно, очевидна. В среднем, при страховании кредитных авто тарифы колеблются в рамках 6-6,5%. Но за счет урезания страховой суммы платеж становится меньше.
Это может быть важно для клиента, если он, приобретая автомобиль в кредит, хочет максимально снизить свои затраты. Негативная же сторона такого страхования — меньший размер выплаты при страховом событии. В договоре страхования КАСКО указываются действительная стоимость автомобиля и страховая сумма. А представитель компании при заключении сделки предупреждает клиента о том, что ответственность по договору будет пропорциональной.

Если автомобиль застрахован на 80% стоимости, то в случае страхового события компания не доплатит 20% суммы, необходимой на восстановление машины. Если страховая сумма по договору равна 70% действительной стоимости авто, клиент недополучит 30% компенсации.

С учетом того, что из возмещения страховщик еще вычтет франшизу (средний размер франшизы по ущербу колеблется в пределах 0,5-1% страховой суммы), а, возможно, насчитает амортизационный износ, собственные траты клиента на ремонт автомобиля могут вылиться в кругленькую сумму.

Некоторые компании начинают применять коэффициенты амортизации лишь после двух лет эксплуатации автомобиля, насчитывая на третий год 10-15% износа. Другие же насчитывают 10-15% амортизации уже за первый год эксплуатации авто. Если машина уже застрахована с учетом износа и не на полную стоимость, нет смысла при перезаключении договора на новый срок повышать размер неполной страховой суммы. Если износ деталей к примеру 40%, то независимо от страховой суммы СК не доплатит 40% стоимости запчастей.

Ситуация может стать еще хуже, если незадачливый заемщик в течение года попадет в ДТП несколько раз. В большинстве договоров страхования КАСКО кредитных авто компании предусматривают так называемую вычитаемую страховую сумму. Это означает, что, произведя выплату, страховщик уменьшает свой лимит ответственности на размер выплаченного возмещения.